لم تعد المشكلة في الصناعة المالية الإسلامية في نقص الفتاوى، بل في غياب أثرها،،، ولم نعد نواجه نقصاً في التأصيل الفقهي بقدر ما نواجه تحدياً حقيقياً في تحويل هذا التأصيل إلى حماية فعلية للمستهلك،،، فالسؤال لم يعد اليوم،،، هل المنتج متوافق شرعاً؟ ،،، بل أصبح أكثر عمقاً: هل يحقق هذا المنتج بحق مقاصد الشريعة الإسلامية في حماية الإنسان وصون حقوقه؟

هذه الإشكالية تكشف عن فجوة جوهرية بين ما هو نظري وما هو تطبيقي؛ وبين وفرة الفتاوى والمعايير من جهة، وضعف قياس الأثر الفعلي على المستهلك من جهة أخرى،،، فلقد طورت الصناعة المالية الإسلامية على مدى خمسة عقود منظومة متكاملة من الهيئات الشرعية والمعايير الرقابية، إلا أن الحلقة الأضعف ما زالت تتمثل في غياب آليات فعالة لربط هذه الفتاوى بتجربة العميل ونتائجها الواقعية.

ولعل الواقع يقدم شواهد واضحة،،، إذ شهدت بعض الأسواق حالات لمنتجات تمويلية متوافقة شرعياً من حيث الهيكل، لكنها أدت إلى تعثر شريحة من العملاء نتيجة تعقيد الشروط أو ضعف وضوح المخاطر، ما يعكس فجوة بين سلامة الصيغة وعدالة النتيجة.

إن الحقيقة التي ينبغي مواجهتها بوضوح اليوم،،، هي أن المستهلك لا يتضرر فقط من مخالفة شرعية صريحة، بل قد يتضرر – وربما بشكل أكبر – من ضعف ترجمة الشريعة إلى منظومة تشغيلية تحميه،،، فبين مشروعية المنتج وعدالة التطبيق مسافة لا تزال بحاجة إلى تجسير أخلاقي يحقق عدالة العلاقة، وهي فجوة لها تكلفة اقتصادية مباشرة تنعكس على جودة الأصول وثقة السوق واستدامة النمو،،، وعليه، فإن جوهر الإشكال لا يكمن في النصوص، بل في مآلات تطبيقها.

إعادة تعريف حماية المستهلك

في سياق المالية الإسلامية، لا يمكن اختزال حماية المستهلك في الإفصاح والتوقيع على العقود،،، فهذه نظرة شكلية محدودة لا تعكس جوهر المقاصد الشرعية،،، فالحماية الحقيقية تقوم على ثلاثة أبعاد متكاملة:

• عدالة المنتج،،، وهل المنتج عادل في جوهره، أم أنه مجرد هيكل جائز فقهياً؟

• وضوح الفهم،،، وهل استوعب العميل حقيقة التزاماته ومخاطره، أم اكتفى بتوقيع لا يعكس فهماً؟

• النتيجة النهائية،،، ومقتضاها هل خرج العميل منتفعاً أم متضرراً من العلاقة المصرفية؟

ومن هنا تبرز حقيقة مفصلية،،، ليس كل جائز عادل، وليس كل عادل مطبق.

من فقه المنتجات إلى حوكمة الأثر.

ومن هذا المنطلق، يصبح من الضروري إعادة النظر في منهجية تقييم المنتجات المالية والمصرفية،،، فالتحول المطلوب ليس تقنياً بقدر ما هو فكري ومنهجي،،، فنحن بحاجة إلى الانتقال من فقه المنتجات إلى حوكمة أثر المنتجات، بحيث لا يتوقف التقييم عند مرحلة الإجازة الشرعية، بل يمتد ليشمل دورة حياة المنتج كاملة.

ومن خلال الممارسة العملية، يتضح أن كثيراً من الإشكالات لا تنشأ في مرحلة الهيكلة، بل تظهر بعد التطبيق نتيجة غياب التقييم المستمر للأثر.

ويمكن تأطير هذا التحول من خلال نموذج حوكمي رباعي يشمل دورة المنتج بدءً من مرحلة التصميم – ما قبل صناعة المنتج المالي- ،، وفيها يجاب على السؤال الأول،،، هل المنتج يخدم مصلحة حقيقية للعميل، أم أنه مصمم لتحقيق أهداف المؤسسة فقط؟ ،،، تليها مرحلة الاعتماد للمنتج -أثناء التقييم- ،، وفيها نجيب على السؤال الثاني،، هل يتم تقييم مخاطر العميل بشكل جاد، أم يقتصر الأمر على مراجعة الصيغة الشرعية حصراً؟ ،،، ثم تأتي المرحلة الثالثة،، مرحلة التطبيق - بعد التنفيذ- ،،، وهنا نجيب على السؤال الثالث ماذا حدث فعلياً للمستهلك؟ هل تعثر؟ هل تعرض لضرر غير متوقع؟ ،،، ثم نختم بالمرحلة الرابعة ،،، مرحلة المساءلة: من يتحمل المسؤولية إذا ثبت الضرر بحق المستهلك المصرفي؟ وهل توجد آليات واضحة للمحاسبة؟

ولعل أخطر فجوة تستحق الانتباه في الصناعة ليست في الفتوى ذاتها، بل فيما بعد الفتوى.

دور صناع القرار والجهات الرقابية

استرشاداً بمبادئ حماية المستهلك الصادرة عن البنك الدولي، ومبادئ السلوك المهني وحماية العملاء الصادرة عن مجلس الخدمات المالية الإسلامية،،، وفي ظل التحولات التي تشهدها الأسواق المالية العربية والإسلامية ضمن مستهدفات الرؤى الاقتصادية لبلدانها ،،، وتعزيز حماية المستثمر والمستهلك كأحد ركائز تطوير القطاع المالي، تبرز الحاجة إلى تطوير مفهوم الرقابة ليشمل الأثر وليس فقط الامتثال.

فالرقابة الفعالة لم تعد تعني التحقق من الالتزام بالنصوص فقط، بل يجب أن تمتد لتشمل تقييم النتائج الفعلية على المستهلك،،، فالامتثال لا يعني الحماية، والتوقيع لا يعني الفهم، والفتوى لا تعني تحقق المقصد.

ولتحقيق ذلك، يمكن للجهات التنظيمية والرقابية تبني مجموعة من الأدوات العملية،،، منها:

• بناء مؤشرات أداء شرعية لحماية المستهلك تقيس جودة الأثر.
• إصدار تقارير دورية لقياس الأثر الشرعي.
• إجراء اختبارات لعدالة المنتج قبل طرحه للمستهلكين المصرفيين.
• مساءلة مجالس الإدارة عن نتائج المنتجات باعتبار المسؤولية القانونية والشرعية والأدبية متحققة بالنسبة لهم إذا ما ثبت إضرار المنتجات الخاصة بالمؤسسات المصرفية التي يديرونها بالمستهلكين المصرفيين.

ولعلنا في تطبيق هذه الأدوات نحقق انتقالاً من رقابة الإجراء إلى رقابة النتيجة، وتحت إشراف الجهات التنظيمية في القطاع المالي.

وفي هذا السياق، فإن استمرار الفجوة الحالية بين التأصيل والتطبيق قد ينعكس سلباً على ثقة السوق واستدامة النمو، خصوصاً في بيئة مالية تسعى إلى تعزيز الشفافية وجذب الاستثمارات النوعية،،، فالتحدي اليوم لم يعد تنظيمياً فقط، بل أصبح تحدي ثقة في مخرجات الصناعة وموثوقية نتائجها.

إن مستقبل الصناعة المالية الإسلامية لن يُقاس بقدرتها على إثبات التوافق الشرعي فقط، بل بقدرتها على إثبات الأثر الشرعي وخدمة المستهلكين المصرفيين.

وهو ما يدفعنا بحكم التجربة المصرفية والقانونية الممتدة لعقود خلت أن نوصي الجهات التنظيمية بتبني إطار حوكمة الأثر الشرعي للمنتجات المالية خلال المرحلة القادمة، مع تطوير مؤشرات قياس دورية وربطها بتقييم أداء الجهات المالية، بما يتماشى مع أولويات تطوير القطاع المالي، وبإشراف الجهات التنظيمية ذات العلاقة.

فإذا لم تتحول الشريعة من إطار فتوى إلى نظام مساءلة متكامل، فإن حماية المستهلك ستبقى شعاراً نظرياً لا ينعكس في الواقع،،، إن استمرار الفجوة بين الأثر والامتثال قد يؤدي إلى تآكل تدريجي في ثقة المستثمرين وارتفاع كلفة التمويل.

فحماية المستهلك لا تتحقق عند توقيع العقد، بل عند نهاية أثره الفعلي على المستهلك المصرفي.

* مستشار المصرفية الإسلامية والحوكمة والاستثمار